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两套重疾险方案 哪套更适合孩子?

楼主:双玉日化 时间:2019-11-26 10:29:20

健康险

读者来信

专家您好!我们家的小孩现在刚满半岁(男孩),已经住了几次院了,因此家里考虑给他上一个商业保险,偏重于重大疾病和医疗方面的。目前几家保险公司都给我做了方案,比较一圈下来,考虑在中国人寿和平安保险两家公司的方案中选择。想请专家帮忙点评一下,究竟哪家公司的方案更适合我们的情况?谢谢。以下是我们家的基本财务情况。

家庭基本收支

本人:30岁,在媒体工作,月收入8000元,年终奖约2万;妻子:30岁,企业财务人员,月收入5000元,年终奖1万~2万;家庭每月生活支出4500元,房贷月供3300元。

家庭资产情况

家庭目前有现金及活期存款3万元,股票23万元;住房3套:一套位于玉林,价值100万元,目前还有50万元贷款余额,用于自住;一套位于红星路延线,价值60万元,全款购买,刚交房还未装修,考虑今后用于出租;一套在华阳,价值40多万元;

家庭保险情况

夫妻俩均有社保及商业重大疾病保险;儿子目前还没有保险,暂未买少儿互助金。

我的保险需求

考虑到医疗方面的开支巨大,主要是想给小孩买医疗方面的商业保险,而且听说越早买越便宜;加上小孩容易生病,希望保险能考虑这方面的需求;保费预算控制在3000元/年左右。

目前我看好的保险方案

目前,多家保险公司都给我做了方案,比较一圈下来,考虑在以下两家公司给我做的保险方案中选择,请专家帮忙建议下!

备选方案如下:

汉和理财师唐华德点评

(一)年缴保费的比较

1.中国人寿方案年缴保费3075元。20年缴费共计61500元;

2.平安保险方案年缴保费3089元。20年缴费共计61780元。

小结:两个方案的保费几乎相同。

(二)重大疾病保障范围和额度的比较

中国人寿重疾保障涵盖20种常见重疾(其中男性19种),平安保险涵盖30种常见重疾(其中男性28种)。平安保险的重疾保障比中国人寿多的有:良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭、严重原发性心肌病等;而中国人寿的重疾保障还包括重症肌无力。

重疾保障额度方面,中国人寿是18万,平安保险是10万。

小结:平安保险的重疾保障范围更广,但保障额度比中国人寿少了8万。

(三)保险期间的比较

重大疾病保障都是终身,附加医疗都是一年。

小结:两个方案的保险期间相同。

(四)观察期的比较

重疾和普通医疗保障的观察期,中国人寿都比平安保险的长。身故和意外医疗方面两者相同,都是合同生效日起开始生效。

小结:从观察期来看,平安保险的方案优于中国人寿。

(五)普通医疗保障比较

孩子在1~3岁期间,意外保障需求比较高。意外医疗保险金方面,中国人寿一年15000元,平安保险一年10000元,中国人寿的略高;中国人寿的方案一年内有总额限额,平安保险的每次限额3000元,但一年内对次数没限制。另外我们了解到,中国人寿现在和医院合作开通了医保通(中国人寿的客户可以在医院住院直接理赔,其他保险公司的客户只有在出院后开发票到保险公司才能办理理赔),客户理赔比较方便。

小结:从普通医疗保障来看,中国人寿的方案优于平安保险。

(六)分红的比较

平安鑫盛终身寿险有分红,国寿康宁终身重大疾病保险没有分红。

小结:从分红来看,平安保险的方案优于中国人寿。

汉和理财师的建议

通过对两家公司方案的对比得出,两个方案的保障各有所侧重。

第一,从前面的分析可以看出为孩子考虑20万左右的重疾保障是比较合适的,在张先生3000元/年保费预算的限制下,中国人寿的方案重疾保障是18万;平安保险的方案是10万。中国人寿方案和张先生的重疾保障需求匹配度更高。

第二,我们了解到张先生的孩子才半岁,已经住院几次了,所以张先生非常注重普通医疗保障。两个方案的普通住院保障报销额度和次数各有所长,但中国人寿开通了医保通,理赔更方便。因此,中国人寿方案和张先生的普通住院保障需求的匹配度更高。

第三,平安保险的方案除了终身重疾保障和终身寿险,还有分红;而中国人寿的方案主要是终身寿险和重疾保障,没有分红。分红是根据保险公司的经营情况而定,分红额度是不确定的。张先生为孩子投保的目的是希望给孩子建立健康医疗保障,特别是终身的重大疾病保障。红利不是他的主要需求。

综上所述,平安保险的方案适合的家庭类型为:有较高的保险预算,在建立完善的健康医疗保障的同时,还希望享受保险红利的家庭。如果单就张先生的保险需求而言,中国人寿的方案更适合他。

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